Доступная ипотека: кому дают, кто кредитует

На днях НБУ в очередной раз поднял учетную ставку — теперь она составляет 8% годовых. Это означает, что кредиты станут еще дороже, хотя и сегодня эффективные ставки по ипотеке просто «заоблачные». По данным Простобанк Консалтинг, в украинских банках средняя эффективная ставка ипотечных кредитов на первичку составляет 13,2% годовых, поэтому неудивительно, что желающих воспользоваться столь щедрым предложением немного.

К счастью, в Украине действует несколько программ, помогающих людям вложиться в новостройку на более вменяемых условиях. Одна из них — «Доступная ипотека 7%». Вот о ней и пойдет речь.

Доступная ипотека: кому дают, кто кредитует

Первые итоги

Программа «Доступная ипотека 7%» стартовала 1 марта 2021 года, а ее основная цель — упростить доступ обычных украинцев к ипотечных ресурсам банков и помочь с решением «квартирного вопроса» тем нашим согражданам, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.

Механизм реализации этого похвального намерения прост: государство берет на себя часть «кредитного бремени» заемщика. По условиям программы «Доступная ипотека 7%», заемщик платит банку за пользование ипотечным кредитом только 7% годовых (плюс, конечно, все остальные дополнительные платежи, но не о них сейчас речь). А государство покрывает банку оставшуюся часть процентов.

Конечно, воспользоваться такой государственной щедростью могут не все — прежде чем стать участником «Доступной ипотеки 7%» придется пройти довольно жесткий кастинг. Собственно, может быть поэтому за неполные 5 месяцев работы этой Программы, в Украине было выдано всего 584 кредитных договоров на общую сумму почти 500 млн грн. Причем сумма государственной помощи по этим договорам составила пока всего 3 млн грн.

Доступная ипотека: заявки и подписанные кредитные договора по банкам
Суммы заявок, кредитных договоров и государственной помощи. Данные ФРП

Интересно, что доля «первички» среди договоров доступной ипотеки составляет примерно 20,7%, что соответствует примерно 120 выданным доступным кредитам на строящиеся квартиры.

Подобный дисбаланс между доступными кредитами на готовое и строящееся жилье, на мой взгляд, может объясняться несколькими причинами. Во-первых, желанием заемщика платить (пусть и по льготным ставкам) за реальную квартиру, а не за возможность «когда-то» стать собственником недвижимости. Это, собственно, подтверждается и статистикой заявок: доля поданных по Украине запросов на доступное кредитование не достигает и 20%.

Доступная ипотека: распределение заявок по рынкам недвижимости
Основной интерес у заемщиков вызывают квартиры на вторичке. Данные ФРП

Во-вторых, строящееся жилье готовы кредитовать не все финучреждения. Например, по данным «Фонда развития предпринимательства» (ФРП, который курирует эту Программу), такие банки как «ПриватБанк», «Ощадбанк», «ОТП Банк» с момента старта ипотеки «под 7%» ни одного льготного кредита на новостройки не выдали — они, в основном, кредитуют покупку готовой недвижимости.

Кто кредитует

Сегодня в Программе «Доступная ипотека 7%» принимает участие 15 банков. Вот эти достойные всяческого уважения финучреждения:

Правда, далеко не все банки, де-юре принимающие участие в программе «Доступная ипотека 7%», де-факто выдают льготные кредиты на жилье. По данным ФРП, по состоянию на 19 июля 2021 года, 7 из 15 банков-партнеров не приняли ни единой заявки и ни единого льготного кредита не выдали. Это, в частности, АТ «КІБ», АТ «МЕГАБАНК», АТ «Полікомбанк», АТ «ПРАВЕКС БАНК»,  АТ «Таскомбанк», ПАТ «МТБ БАНК» и ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК». Надеюсь, уже в ближайшее время «аутсайдеры» Программы догонят ее лидеров. Которым пока числится АТ «Кредобанк», в котором с момента старта Программы было подписано 138 льготных кредитных договоров (по всей Украине и на все типы недвижимости).

Доступная ипотека: количество заявок и подписанных договоров
Активнее всего инвестиции в первичку кредитует банк «Глобус». Данные ФРП

Если же смотреть именно на сегмент новостроек, то воспользоваться программой «Доступная ипотека 7%» можно было пока только в четырех банках: «Кредобанк»,  «Глобус», «Укргазбанк» и «Банк Альянс». При этом бесспорным лидером данной «четверки» выступает банк «Глобус», в котором на первичку было оформлено «ипотек под 7%» на сумму почти в 64 млн. грн. Второе место занимает «Кредобанк» с выданными 25 млн грн льготной ипотеки на первичку. А третье и четвертое делят «Укргазбанк» и «Банкальянс», выдавшие инвесторам первичного рынка по 6 млн грн по программе «Доступная ипотека 7%».

Интересно, что по данной Программе кредитуют не только квартиры на первичке  вторичке, но и покупку частных домов (коттеджей и таунхаусов). И наиболее активно это делают «Кредобанк», «Укргазбанк» и «Ощадбанк».

Кто просит кредиты

С момента старта программы «Доступная ипотека 7%», ее помощью в решении квартирного вопроса решили воспользоваться 915 заемщиков — именно столько было зарегистрировано заявок по состоянию на 19.07.2021 года.

Большинство участников — из Киева и области, которые, в общей сложности, обеспечили Программе почти 500 (то есть, больше половины!) потенциальных участников, которые попросили у банков льготных кредитов почти на 500 млн грн. И, что характерно, получили в долг «на квартиру» почти 300 млн грн.

Доступная ипотека: распределение заявок по регионам
Киев и область обеспечили более половины заявок по Программе. Данные ФРП

В принципе, это вполне объяснимо: столица и пригород могут похвастать наиболее высокой численностью населения — причем, активно работающего населения. Да и инвестиционная привлекательность недвижимости в столице куда выше, чем в большинстве регионов — и это не говоря уже об «ассортименте» недвижимости.

Интересно, кто подавал заявки на участие в Программе «Доступная ипотека»? Мне тоже было интересно — и ФРП смог удовлетворить мое любопытство 🙂 Итак, среди 915 потенциальных заемщиков, 713 кандидатов (78%) работали по найму, 200 человек (20%) были зарегистрированы как ФОП, а 2 претендента и вовсе были безработными. Среди них женщин было всего 376 (из которых ФОПами были всего 73), а мужчин — 539 (среди которых 127 ФОП и 2 безработных).

Доступная ипотека: данные о соискателях на участие в Программе
Данные о соискателях на участие в Программе

Средний возраст большинства соискателей льготной ипотеки не превышает 35 лет — от людей этой возрастной группы было зарегистрировано 540 (59%) заявок. Не менее активными были и люди в возрасте 35-50 лет — от них поступило 342 (37%) заявок. А вот люди старше 50 лет подали всего 33 (4%) заявок. Также большинство соискателей состоят в семейных отношениях — на их долю пришлось 619 (65%) заявок на доступную ипотеку. А вот многодетные семьи почему-то не спешили воспользоваться государственной щедростью — среди 915 заявок, на их долю пришлось всего 50 (5%) заявок. Зато те, кто еще не вступил в брак, возможность улучшить свои жилищные условия не игнорировали — они подали 287 (30%) заявок.

Интересно, что квартиру в новостройке выбирали, в основном, семьи — от них поступило 115 заявок на льготное кредитование первички. Одиночки квартирой в новостройке интересовались чуть меньше — от них подобных заявок поступило всего 63.

Кого не кредитуют

Конечно, не все из тех, кто хотел бы улучшить свою жилплощадь при помощи государства, получили эту возможность — все-таки, критерии участия в программе «Доступная ипотека 7%» довольно жесткие. Всего было отклонено 35 заявок — либо на этапе подачи документов претендентами, либо уже в ходе более тщательной проверки банком. Почему? По разным причинам. Так, у трех потенциальных участников был слишком высокий доход, у еще трех — он же, по мнению банка, был недостаточный для обслуживания кредита. Два соискателя были вполне (по меркам критериев участия) обеспечен жильем, еще два — «замахнулись» на квартиру большой площади. Девять человек имели «в анамнезе» негативную кредитную историю, а трое уже принимают участие в жилищных Программах. Один человек выбрал неприемлемый объект инвестирования (что бы это ни значило), а двенадцати отказали «по другим причинам».

Доступная ипотека: причины отказа в принятии заявки на участие в Программе
Причины отказа в принятии заявки на участие в Программе. Данные ФРП

Больше всего отказов было в «Ощадбанке» — там «завернули» 15 заявок. Вторым по суровости стал «Приватбанк», ответивший отказом на 10 заявок. По 3 заявки отклонили «Укргазбанк» и «Банк Альянс», 2 отказа было в «Глобусе» и по одному в «ОТП Банке» и «Банк Львов».

На мой взгляд, большинству из «неудачников» на самом деле повезло, что их отсеяли ДО получения льготного кредита. Ведь, по условиям Программы, если участник воспользуется Программой без должных на то прав, то он будет обязан вернуть государству все, что успел получить по Программе.

Да и финансовые обязательства даже по льготной ипотеке тоже выполнять нужно строго: если заемщик платит не вовремя или задерживает очередной платеж больше, чем на 30 дней, Фонд прекращает компенсировать оплату полной процентной ставки по ипотеке — до тех пор, как заемщик не погасит свои текущие обязательства перед банком. И сделать это нужно не позднее чем за течение 90 дней, иначе заемщик утрачивает право на компенсацию процентов по государственной Программе. И дальше будет вынужден обслуживать ипотечный кредит самостоятельно, по полной ставке.

Что ж, я надеюсь, программа «Доступная ипотека 7%» будет развиваться — и активно распространяться не только на вторичке, но и на первичном рынке. И что все банки-участники активно включатся в процесс кредитования покупки недвижимости. Как думаете, так и будет? 

6 ответов
Читайте все 6 комментариев на форуме: Доступная ипотека: кому дают, кто кредитует