Є-Оселя: іпотека під 3%
З жовтня 2022 року в Україні стартує програма «єОселя», згідно якої деякі українці зможуть придбати житло в іпотеку під 3%. Зробила невеличкий гайд, в якому розповім хто може скористатися цією програмою, як це зробити та про умови кредиту.
Що за програма?
Програма «єОселя» – це державна програма доступного кредитування, затверджена Постановою Кабміну № 856 від 2.08.2022 року. Згідно неї, ПрАТ «Укрфінжитло» має забезпечити надання українцям пільгових іпотечних кредитів – звісно, не самотужки, а через уповноважені банки-партнери.
Механізм реалізації цієї Програми виглядає таким же чином, як і у вже працюючої програми «Доступна іпотека під 7%»: держава компенсує учаснику програми сплату банківського відсотка. Тобто, у випадку програми «Доступна іпотека 7%», кредит оформляється під відсоток UIRD+маржа банку (це може бути і 12%, і 15% річних), але позичальник сплачує банку лише 7% річних за користування кредитними коштами – іншу частину відсотків по кредиту сплачує держава.
За умовами програми «єОселя» базова ставка за іпотечними кредитами становить 7% – але деяким категоріям позичальників держава компенсує оплату відсотків на рівні 4%. Тож для них ставка такої іпотеки складатиме 3%. Механіка фінансування такого кредиту полягає в наступному: після того, як кредит схвалено, відкривається спеціальний ескроу-рахунок, на який Укрфінжитло перераховує компенсаційні 4%. Тобто, коли підходить час чергового платежу за кредитом, позичальник сплачує тіло кредиту та частину базової відсоткової ставки (3%), а ще 4% доплачується з ескроу-рахунка.
Зауважу, що за програмою «єОселя» можна придбати як готову квартиру, так і майнові права на ту квартиру, яка ще будується. Але звісно і квартира, і об’єкт, в якому будується така квартира, мають бути «юридично чистими».
Хто може скористатися
Згідно умов, програмою «єОселя» може скористатись будь-який громадянин України, який відповідає наступним вимогам:
- на момент підписання кредитного договору досяг 18 років, а на дату виконання зобов’язань за цим кредитом його вік не буде перевищувати 70 років;
- є платоспроможним;
- не має у власності нерухомості, площа якої більша за 52,5 кв. м (якщо позичальник – одинока особа) чи +21 кв. м на кожного члена сім’ї (якщо позичальник має сім’ю). Звісно, що нерухомість, яка розташована в районі проведення воєнних дій або на окупованій території – не враховується;
- не знаходиться під санкціями та не входить до реєстру олігархів;
- ані майбутній позичальник, ані члени його родини не мають інших пільгових іпотечних кредитів.
Є ще один дуже важливий пункт, який поки суттєво обмежує коло тих, хто може скористатись програмою «єОселя» – це належність до однієї з визначених категорій громадян. А саме: у цьому році учасниками програми можуть стати лише:
- військові та правоохоронці (всіх родів військ та підпорядкованості);
- медичні працівники закладів державної чи комунальної форми власності;
- працівники освіти та науковці, які працюють у закладах державної чи комунальної форми власності.
Планується, що з наступного року це обмеження буде знято – і програма стане доступною для всіх інших українців, які відповідають основним вимогам.
Де оформити кредит
Наразі заявку на участь у програмі «єОселя» можна подати на порталі «Дія» (поки тільки в браузерній версії, а за 2-3 тижні – у додатку). Для цього потрібно:
- Авторизуватися у diia.gov.ua (це можна зробити за допомогою електронного підпису, Дія.Підпису, ЕЦП або BankID).
- Актуалізувати власні дані (повинна бути електронна пошта, діючий номер телефону та паспорт/код під рукою – аби все звірити).
- Зайти до послуги єОселя – і раджу ще раз перевірити всі свої дані, адже вони будуть фігурувати в заяві на пільгову іпотеку
- Обрати власну категорію за місцем праці (нагадаю – це військові, медики, вчителі та науковці);
- Вказати сімейний статус, дані чоловіка\дружини, неповнолітніх дітей (для сімейних).
- Вказати середньомісячний дохід сімʼї (раджу вирахувати його завчасно).
- Вказати дані про житло, яке хочете оплатити за рахунок пільгової іпотеки.
- Обрати банк, до якого хочете надіслати заяву. Наразі можна обрати один з п’яти банків – «Ощадбанк», «ПриватБанк», «Укргазбанк», «Глобус» або «Скай Банк».
- Підписати заяву електронним підписом та відправити її.
Далі треба чекати повідомлень про результат опрацювання вашої заяви у кабінеті на порталі Дія (розділ «Зверніть увагу»). Дублікати мають прийти також на електронну пошту.
Умови кредитування
Пільгова іпотека «єОселя» видаться тільки на придбання нерухомості (нагадаю: її площа має бути не більше ніж 52,5 кв.м на одну людину та по +21 кв.м на кожного члена родини).
Вартість 1 кв. метра загальної площі житла, яке планується придбати за рахунок цієї програми, не повинна перевищувати граничну вартість 1 кв. метра житла, визначену Мінрегіоном (на 2022 рік ці дані можна дізнатись тут) – на щастя, збільшену у 2,5 рази для міст з населенням понад 300 тис. осіб, у 2 рази – для обласних центрів, а також населених пунктів, які розташовані на відстані до 15 кілометрів від меж м. Києва та обласних центрів, та у 1,75 разів – для міст з населенням від 100 тис. до 300 тис. Тобто, припустімо для квартири у Києві гранична вартість квадратного метра становитиме 46,7 тис. грн (18704 грн х 2,5). А максимальна сума кредиту для людини без родини становитиме 2,45 млн грн (52,5 кв.м х 46,7 тис. грн).
Позичальник має сплатити перший внесок у розмірі не менше 20% від суми кредиту. Причому початковий внесок сплачується Позичальником продавцю житла – і факт такої оплати має бути зафіксованим в договорі купівлі-продажу, нотаріальній розписці чи в будь-якому іншому платіжному документі. А вже залишок можна сплачувати банку протягом 12-240 місяців (тобто термін іпотеки – від 1 до 20 років).
Додаткові платежі
Окрім сплати за кредитом та відсотками, учасник програми «єОселя» має додаткові витрати – як і при звичайній іпотеці. Ці додаткові платежі можуть бути разовими та регулярними.
Разові платежі це:
- збори на обов’язкове державне пенсійне страхування;
- послуги оцінювача та нотаріуса;
- комісії за відкриття поточного рахунку та за проведення безготівкових перерахувань кредитних коштів;
- збір за переоформлення права власності в Державному реєстрі речових прав.
Регулярно потрібно буде платити за:
- страхування нерухомого майна (1 раз на рік, не більше 0,25-1% вартості предмета іпотеки);
- комісії банку за обслуговування рахунку (в залежності від банку).
Загалом ці додаткові платежі, звісно, збільшать відсоткову ставку – але не суттєво. Наприклад, згідно умов програми, комісії банку за надання та/або обслуговування кредиту за весь строк дії кредитного договору не повинні перевищувати 0,5% від суми наданого кредиту. Тобто у нашому прикладі – вони мають бути не більше 12,3 тис. грн. А граничний тариф страхування нерухомості складає максимум 1% її вартості за договором.
Штрафні санкції
Якщо людина, яка скористалась програмою «єОселя», не мала на це права, то вона позбавляється компенсаційної частки (нагадаю, це 4% за іпотекою «єОселя») та повинна у місячний термін повернути всі отримані по цій програмі кошти – і оплачувати далі цей кредит вже самостійно.
Якщо людина, яка скористалась програмою «єОселя», порушила правила оплати (наприклад, прострочила черговий платіж більше ніж на 30 днів), то виплата компенсаційної частки призупиняється – до тих пір, поки позичальник не погасить заборгованість. Якщо він встигне це зробити протягом 90 днів, то умови іпотеки залишаться без змін (4% доплачуватиме держава), якщо ні – далі доведеться або домовлятися з банком про реструктуризацію кредиту, або платити всі 7% самотужки.
До речі, позичальник зобов’язаний самостійно стежити, щоб на ескроу-рахунку було достатньо коштів для оплати компенсаційної ставки (це ті самі 4%). Якщо їх там з якоїсь причини не буде (держава припинила фінансування програми, фінансування призупинено через несплату позичальником чергового платежу тощо), то оплатити цю частину потрібно буде самостійно.
P.S. Якщо у вас виникли додаткові питання щодо програми «єОселя» – ставте їх у коментарях до цієї статті на форумі чи у телеграм-чаті інвесторів. Будемо намагатися з ними розібратися 🙂
190 відгуків