єОселя: як зміниться програма пільгової іпотеки

Мої колеги з ЛУН поспілкувались з представником «Глобус Банку» Дмитром Замотаєвим на тему державної пільгової іпотечної програми єОселя. Кому можуть видати кредит, а кому не варто на нього розраховувати, які помилки найчастіше допускають ті, хто подає заявку до банків та що робити, якщо банк відмовив у кредитуванні – відповіді на ці та інші питання можна знайти в добірці роликів на youtube-каналі ЛУН. Ну а ті, хто з якихось причин пропустив ці відео, можуть дізнатися, про що розповів банкір, тут 🙂

Але гадаю, спочатку буде не зайвим нагадати, що програма пільгової іпотеки єОселя працює в Україні з жовтня 2022 року – і станом на 19 липня за нею видано вже 1989 кредитів. До речі, станом на 5 липня таких кредитів було видано 1731, тобто лише за 2 останніх тижні позику отримали 58 родин, а отже програма активно фінансується державою і набирає обертів.

Як запевняє розпорядник програми, компанія «Укрфінжитло», до кінця року за єОселею точно буде укладено ще 5-6 тис. кредитних угод – і цілком можливо, що завдяки додатково залученим коштам кількість таких угод вдасться збільшити майже вдвічі, до 10 тис.

Я дуже сподіваюсь що ці амбіційні плани вдасться втілити у життя – адже бажаючих скористатись дешевим кредитним ресурсом ну дуже багато. За даними того ж «Укрфінжитла» заявки на участь у програмі єОселя вже подали більше 47,5 тис. українців. І не важко спрогнозувати, що коли дія програми розшириться, претендентів на іпотеку стане в рази більше.

Щодо розширення (якщо хтось пропустив цю новину), то згідно Постанови Кабміну № 710 від 4.07.2023 р., з 1 серпня програма пільгової іпотеки єОселя зазнає змін – позитивних та обнадійливих для багатьох українців.

Зокрема, суттєво розширюється коло тих, хто зможе придбати житло за допомогою «дешевих» грошей від держави. Щоправда вже під трохи вищий відсоток, але все одно дуже приємний для позичальника – адже навіть 7% річних значно нижче і за нещодавно знижену до 22% облікову ставку НБУ, і за 15% прогнозованої на 2023 рік інфляції.

Тому мені здається, що бажаючих отримати іпотечний кредит під 7% буде ну дуже багато. Ось саме для тих, хто тільки «відкриває» для себе програму пільгової іпотеки єОселя, і стануть у нагоді фахові відповіді про її умови та поради щодо участі в ній.

Хто може претендувати на іпотеку єОселя?

Як зазначає  Дмитро Замотаєв, зараз дія програми єОселя розповсюджується на чотири категорії учасників: військовослужбовці, вчителі, медики та науковці. Вони можуть отримати іпотечний кредит під 3% річних строком до 20 років з першим внеском від 20% вартості нерухомості. При цьому військовослужбовці мають служити за контрактом, а вчителі та медики – працювати у державних чи комунальних закладах.

 

А ось з 1 серпня на пільговий кредит зможуть претендувати ще і такі категорії громадян:

• ветерани війни та члени їх сімей; учасники бойових дій, особи з інвалідністю внаслідок війни, сім’ї загиблих (померлих) ветеранів війни, а також сім’ї загиблих (померлих) Захисників і Захисниць України;
• внутрішньо переміщені особи;
• інші громадяни України, які не мають власної житлової нерухомості або її площа менша, ніж 52,5 кв. м для сім’ї з однієї особи та +21 кв. м на кожного наступного члена сім’ї.

Цим категоріям учасників програми доступні пільгові іпотечні кредити строком до 20 років під 7% річних з першим внеском від 20% вартості нерухомості.

Які додаткові платежі за кредитом?

Зараз позичальники за єОселею сплачують банку 0,5% від суми позики в якості комісії за надання та/або обслуговування кредиту. Але згідно все тієї ж Постанови № 710, з 1 вересня її розмір збільшиться до 1%.

Крім того, як розповів Дмитро Замотаєв, у позичальника будуть супутні витрати. Це, зокрема:

• страхування нерухомості – щорічно, в розмірі не більше 0,5% вартості квартири;
• витрати, пов’язані з нотаріальним оформленням угоди- одноразово, вартість залежить від конкретного об’єкта.

Ніяких інших прихованих та додаткових платежів за обслуговування та видачу кредиту бути не повинно.

Як подати заявку на участь у єОселі?

Розширення кількості потенційних учасників ніяк не впливає на процес подачі заявки на участь у програмі єОселя.  Для цього потрібно заповнити заявку в застосунку Дія, в якій необхідно зазначити свої вподобання щодо майбутньої квартири та обрати один або декілька (або навіть всі!) банки, в які він хоче направити цю заявку для попереднього розгляду.

Зверніть увагу: якщо потенційний учасник знаходиться в шлюбі, то додатково подається заява і від його чоловіка/дружини.

До речі, зараз дуже скоротився термін попередньої обробки заявки банками – нині він становить буквально лічені хвилини, на відміну від часів старту програми, коли банкам було необхідно декілька днів на надання відповіді про схвалення (або не схвалення) заявки.

 

Після того, як заявка була схвалена, майбутній учасник визначає, з яким банком він надалі буде співпрацювати (звісно, у тому випадку, якщо він розіслав запити до декількох або всіх п’яти банків-учасників програми єОселя). І підтверджує свій намір, обравши в Дії той банк, в якому він планує оформляти кредит.

Далі клієнт вже обирає квартиру, яку він зможе придбати за допомогою програми єОселя.

Важливо: згідно Постанови №710, квартира, що придбається за розширеною програмою єОселя, має знаходитись в будинку, який введено в експлуатацію не раніше ніж за 3 роки з моменту подання заявки (раніше вік будинку мав становити не більше 10 років). Також можна інвестувати у квартиру, яка ще будується, але тільки за умови, що забудовник передає інвестору майнові права на майбутню квартиру.

Після того, як квартиру обрано, майбутній позичальник надає банку необхідні для оформлення кредиту документи – особисті (паспорт, ІПН, довідка про фінансовий стан тощо) та на квартиру (витяг з реєстру прав на нерухоме майно, попередній договір з забудовником тощо). Банк вивчає та перевіряє ці документи – і приймає остаточне рішення щодо оформлення кредиту. Зазвичай цей процес займає у банку приблизно тиждень.

До речі, якщо з якихось причин банк не може прокредитувати обраний об’єкт, то він не відмовляє взагалі в кредитуванні, а пояснює майбутньому позичальнику, в чому полягає «проблема» саме з цією квартирою або новобудовою – і пропонує майбутньому учаснику обрати інший об’єкт, який відповідатиме всім вимогам програми.

Трапляється і таке, що банк, розглянувши документи від майбутнього позичальника, відмовляє у видачі кредиту за єОселею через те, що документи надані банку мають розбіжності з інформацією, зазначеною при подачі заявки у Дії. В такому випадку Дмитро Замотаєв радить повернутися «на попередній етап» – і подати заявку в Дії заново, вказавши коректну інформацію та спробувавши отримати кредит в іншому банку-учаснику програми.

Типові помилки при подачі заявки

За словами Дмитра Замотаєва, найчастіша помилка при подачі заявки на участь у програмі єОселя – це невідповідність клієнта тій категорії, яка має право на пільгову іпотеку. Нагадаю, до 1 серпня це, зокрема військовослужбовці за контрактом та медики і вчителі, які працюють в комунальних та муніципальних закладах. Але з 1 серпня категорії будуть розширені – і якщо за іншими критеріями потенційний учасник підпадатиме під дію програми, він зможе прийняти в ній участь.

Ще один типовий «підводний камінь» – невідповідність реальної та офіційної платоспроможності клієнта. Банк перевіряє та враховує лише офіційний дохід – і саме від нього залежатиме сума позики.

До речі, якщо клієнт, який претендує на позику за єОселею – ФОП, то йому теж відмовлять у кредиті. Адже за умовами програми, в ній можуть приймати участь лише наймані працівники. Але якщо в людини, яка зареєстрована як ФОП, чоловік або дружина працюють за наймом і підпадають під умови програми, то пільговий кредит можуть оформити вони, – звертає увагу Дмитро Замотаєв. В такому випадку ФОП може стати поручителем своєї «половинки». UPD: За оновленою інформацією від Укрфінжитло, ФОПи можуть претендувати на пільговий іпотечний кредит за програмою єОселя – звісно, якщо вони відповідають іншим критеріям  для учасників. Чудова новина для приватних підприємців та IT-шників 😉

P.S. Як завжди, обговорити особливості пільгової іпотечної програми єОселя ви можете на форумі блога або у телеграм-чаті інвесторів новобудов